Потребкредит или ипотека.....................

Ольга Заславская
Потребительские кредиты подешевели и подросли по суммам. Сегодня в кредит можно взять до трех миллионов рублей на 5-7 лет. Стало вроде бы выгоднее брать ссуды наличными и покупать автомобиль, технику, квартиру самостоятельно, не связываясь с целевыми кредитами - "товарными", "авто", ипотекой, в которых присутствует множество дополнительных комиссий и обязательств. Но так ли это?
То, что ссуда наличными на покупку мебели, телевизора или стиральной машины выгоднее, чем экспресс-кредит в магазине, эксперты не сомневаются. "Товарный" кредит традиционно дороже потребительского, так как он оформляется в торговом предприятии "за 15 минут". За такой срок ни один банк не в состоянии внимательно проверить заемщика, соответственно, риски компенсируются ставкой по кредиту, - отмечает начальник управления продаж банка "Финсервис" Евгений Стародубцев. - Также в силу этой же причины товарный кредит традиционно меньше потребительского по размеру одобряемой заемщику суммы". По свидетельству банкиров, реальные ставки в "товарном" кредитовании могут достигать 60-70%, в то время как в потребительском они - втрое ниже. "Таким образом, рекомендовать экспресс-кредит можно лишь в том случае, если деньги потребовались срочно. Если же есть возможность подождать несколько дней, то ради более выгодного кредита имеет смысл потратить время на сбор документов и посещение банка", - делает вывод начальник управления сопровождения индивидуальных сделок Промсвязьбанка Светлана Макарова.
Вне конкуренции
В паре "ипотека или кредит деньгами" эксперты единодушно отдают пальму первенства целевой ссуде на жилье. "Допустим, клиент хочет улучшить жилищные условия, и на это ему необходим миллион рублей. На эту сумму у нас можно получить ипотечный кредит, а можно - заем на неотложные нужды, - приводят пример в Банке Москвы. - Предположим, что клиент собирается взять кредит на 5 лет. В случае с ипотекой в швейцарских франках (от 7% годовых) проценты по кредиту за 5 лет составят порядка 9 тыс. франков, а ежемесячный платеж - 150 франков. Если же заемщик решит воспользоваться займом на неотложные нужды, то за тот же срок проценты по кредиту будут почти в 2,5 раза больше (соответственно, ежемесячный платеж также увеличится). Кроме того, максимальная сумма беззалогового кредита, как правило, не превышает миллиона рублей, а в сделках с недвижимостью приходится оперировать куда большими суммами. И еще одно. Перед ипотечной сделкой сотрудники банка проверят приобретаемую квартиру на предмет "юридической чистоты". А в случае с нецелевым кредитом эти хлопоты ложатся на заемщика".
Еще один аргумент в пользу ипотеки - сроки кредитования до 25-30 лет. К тому же внушительные суммы потребительских кредитов требуют поручительств. "Среднестатистический клиент не сможет взять нужную ему сумму кредита на покупку недвижимости по программе потребительского кредитования. Дело в том, что стоимость недвижимости сейчас такова, что для того, чтобы доход среднестатистической семьи был сопоставим с ежемесячным платежом по ипотеке, кредит должен быть сроком лет на 15-20. Поскольку ежемесячный платеж не должен превышать 50% дохода семьи, заемщик не сможет взять кредит на недвижимость на более короткий срок", - объясняют в Промсвязьбанке. Потребительский кредит на покупку недвижимости имеет смысл брать только если это кредит на первоначальный взнос или, напротив, доплата недостающей суммы, которую клиент планирует погасить в короткие сроки, делают вывод банкиры.
Цифры не врут
В ответ можно привести банковскую статистику: примерно 30% ипотечных кредитов выплачиваются в течение 7-8 лет, а 5% - вообще за год. То есть сроки потребкредитования вполне подходят под кредитные нужды наших людей даже при покупке квартиры. Кроме того, в семейной паре каждый может взять по потребительскому кредиту. И если муж и жена прилично зарабатывают, общей суммы может хватить и на московскую квартиру, не говоря уже о региональной.
Однако, как показывает расчет, потребительский кредит вместо ипотеки действительно не выгоден. Расчет CreditStar показывает, что при прочих равных условиях (даже при всех дополнительных расходах и платежах, которые обычно составляют не менее 3% от суммы кредита) ипотека выигрывает у потребительского кредита по эффективной ставке - 14,5% против 17,55% годовых. "Если сравнивать ипотечный и потребительский продукты в разрезе дополнительных расходов, то очевидно преимущество нецелевого кредита: нет необходимости оформлять недвижимость в залог, что исключает необходимость предоставления полного списка документов на залоговую недвижимость, а также расходы на оценку и страхование, - говорит замначальника управления розничных операций банка "Возрождение" Сергей Капустин. - Но при выборе программы кредитования учитываются также и другие показатели, которые говорят в пользу ипотечных продуктов: процентная ставка ниже на 2-3 пункта, более длительный срок кредитования, что приводит к возможности для клиента получить большую сумму кредита".
Адрес статьи: http://lf.finiz.ru/LF/article1244226