Страховаться обязательно! Почему банки не оставляют выбора заемщикам

Страхование жизни и трудоспособности при получении ипотеки — вещь вроде бы добровольная. Но на деле банки-кредиторы заставляют заемщика страховаться — в противном случае они повышают процент по ипотеке. Да и выбор страховых компаний ограничивают, склоняя клиента к тем из них, с которыми уже сотрудничают.

Страхование жизни придумано для того, чтобы человек чувствовал себя увереннее, зная, что при неблагоприятном стечении обстоятельств он не переложит свои проблемы на близких. Особенно эта уверенность важна, если человек обременен ипотекой.

В принципе человек сам должен решать, подстраховаться ему на случай заболевания или травмы, обеспечить семье гарантии на случай утраты или не делать этого. Однако банки создают такие условия, что по сути этого выбора у получателей ипотеки и нет.

Еще недавно банки и вовсе объявляли страхование обязательным. Но нашлись клиенты, которые удосужились почитать 31 Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Который гласит: «Залогодатель обязан страховать за свой счет … имущество … на сумму не ниже суммы … обязательства». Соответственно, банки могут требовать в обязательном порядке, если речь идет об ипотечном кредитовании, только страхование предмета залога, а это недвижимость. Все остальные виды страхования (жизни и потери трудоспособности, титула собственности и т. д.) являются факультативными, и обязательств по их оплате у заемщика нет.

Выяснив это, заемщики обратились в Федеральную антимонопольную службу, которая вскоре запретила банкам требовать в обязательном порядке страховать жизнь и трудоспособность при выдаче ипотеки.

Тем не менее некоторые банки попросту проигнорировали этот запрет. Другие банкиры нашли лазейку: разрешили оформлять кредиты и без страховки, однако стали в этом случае повышать процентную ставку таким образом, что переплата за кредит становится выше, чем расходы по страхованию. Только Сбербанк не применяет никаких денежных стимулов к тому, чтобы склонить заемщика к страхованию жизни и трудоспособности. Взамен он оказывает моральное давление: как свидетельствует Роман Строилов, директор департамента частного и корпоративного кредитования компании Penny Lane Realty, «сотрудники Сбербанка настойчиво предлагают клиентам эту услугу, даже навязывают, мотивируя тем, что в случае отказа банк может отказать в кредите. Этому, конечно же, верить не стоит».
Выбор не за вами

Страховать ипотечные риски могут все страховые компании, получившие лицензию на этот вид деятельности от ФССН (Федеральной службы страхового надзора). Однако каждый банк сам, по итогам тендера либо по итогам собственной оценки, определяет круг тех страховых компаний, которые допущены к партнерскому каналу продаж. Клиенту могут предложить на выбор от 3 до 30 компаний: это лидеры рынка, например, ВСК, РГС, РЕСО, «Ингосстрах» и т. д.

Но все же как быть, если заемщик (или его работодатель) застраховал ранее жизнь и трудоспособность в какой-либо страховой компании и ему не хочется менять страховщика этих рисков? «Ему необходимо подобрать тот банк, который готов зачесть существующий у заемщика страховой полис, несмотря на то что страховщик не является его партнером», — говорит Кристина Хмель, директор департамента ипотеки компании «МИЭЛЬ-Новостройки». Только вот если страховщик — не очень известная компания, на практике найти такой банк сложно.

Чтобы не «попасть» на штрафы со стороны ФАС, банкиры информируют клиентов о том, что готовы принять полис страхования от любой сторонней компании, которая устраивает заемщика. Но одни из них честно укажут на сайте, что процесс рассмотрения возможности принятия полиса займет от 40 и до 90 дней, а другие об этом умолчат. А ведь окончания этого срока (который иногда и вовсе не ограничен) ни продавец-девелопер с первичного рынка, ни собственник со вторичного ждать не будут. Поэтому фактически у заемщика нет выбора: для безболезненного прохождения сделки он вынужден отдавать предпочтение страховой компании из списка банка.

Почему так происходит? Элементарно. Банк на этом просто зарабатывает, выступая как страховой агент. При серьезных объемах сделок часть вознаграждения страховщика, к примеру, 20-40% от общей комиссии, может составлять уже миллиарды рублей. Причем мы говорим не о тех случаях, когда рядовой сотрудник банка пытается навязать клиенту своего знакомого агента, а об абсолютно легальной схеме: взаиморасчеты между страховой компанией и банком обнародуются по итогам отчетного периода.

Сколько стоит полис?

В среднем совокупные расходы заемщика на ипотечное страхование, как подсчитал Андрей Владыкин, руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость», составляют 1-1,5% в год от остатка по кредиту с учетом процентов.

Они складываются из трех частей: страхования риска повреждения или утраты заложенного недвижимого имущества в размере 0,15–0,35%; страхования риска потери жизни или трудоспособности, о котором мы и ведем речь, — это 0,15–0,65%; и страхования риска потери титула — 0,2–0,9%. Кристина Хмель заявляет, что тариф на страхование жизни и трудоспособности заемщика ипотечного кредита изменяется в пределах 0,3-1,5%.

Средняя стоимость услуги по комплексному страхованию, по оценке Романа Строилова, варьируется в пределах 1,8–3%.

Тарифы на страхование рисков определяются индивидуально для каждого заемщика в
зависимости от пола, возраста, состояния здоровья и характера профессиональной деятельности. Риск потери трудоспособности возрастает при занятии активными видами спорта, например, горными лыжами или виндсерфингом, но учитываются и бытовые риски: ДТП, заболевания и др. Иногда банки требуют застраховать также жизнь созаемщика, если его доходы учитывались при определении размера кредита, добавляет Кристина Хмель.

Срок ипотечного страхования равен сроку, на который оформляется ипотечный кредит. Страхование жизни и трудоспособности оплачивается с момента получения кредита, а платежи осуществляются раз в год. Когда подходит срок платежа, банк сообщает в страховую компанию остаток задолженности заемщика, и исходя из этой суммы рассчитывается страховой взнос. Таким образом, размер страховых платежей каждый год уменьшается вместе с задолженностью по кредиту.

Страховой случай

Если наступил страховой случай — смерть застрахованного или частичная либо полная утрата трудоспособности (присвоение статуса инвалида I или II группы) в период действия страхового договора, — страховая компания начинает исполнять вместо заемщика обязательства по погашению ипотечного кредита и уплате процентов. Заложенная квартира переходит в собственность заемщика или его наследников.

Однако и тут не все просто. Не факт, что пострадавший или его семья непременно получат страховку. Компания будет весьма пристально рассматривать причины наступления страхового случая. В договоре может быть прописано, что страховое покрытие не будет выплачено, если клиент утаил информацию, связанную с его здоровьем, либо подстроил некоторые обстоятельства, либо был нетрезв в момент несчастного случая. «Страховая компания всегда обязана придерживаться норм действующего законодательства и условий заключенного договора страхования. Исключения при страховой ответственности предусмотрены как в Гражданском кодексе, так и в правилах страхования. Например, страховым случаем не может признано событие, наступившее в результате умышленных действий клиента, — предупреждает Арсен Широян. — Если в договоре страхования предусмотрены определенные исключения, и произошедший с заемщиком случай подпадает под одно из исключений, страховая компания будет вынуждена отказать». Исходя из печальной статистики смертности и увечий в результате ДТП, эксперт делает вывод, что страховая компания не будет отказывать в тех случаях, когда застрахованный заемщик погиб или стал инвалидом, являясь при этом виновником аварии. При этом если застрахованный управлял транспортным средством в состоянии опьянения, это будет являться основанием для отказа в страховом обеспечении.

Источник: Собственник