Ставки по ипотеке будут расти

Ипотечные кредиты пока еще пользуются популярность у населения, но ситуация скоро вполне может измениться. В скором времени, по прогнозам экспертов, уже невозможно будет сдерживать рост ставок и маскировать их под различными скидками.

Из-за кризиса количество инвестиционных покупателей стало минимальным, преобладают конечные покупатели, которые хотят улучшить собственные условия проживания. Помогает им в этом ипотека, взятая на маленький срок. Они продадут свои 2-х или 3-х комнатные квартиры и к полученной сумме добавят средства, взятые по ипотечному кредиту примерно на 5-7 лет. В действительности вернуть долг заемщики стараются гораздо раньше, за несколько лет. Увеличенный срок – скорее подстраховка.

Госинициатива по поддержке неплательщиков

Накануне майских праздников парламентариями был представлен довольно любопытный законопроект. В нем говорится о государственной помощи людям, по каким-либо причинам не сумевшим погасить долг по ипотечному кредитованию. Предполагается, что жилье у неплательщика будет выкупаться за счет средств муниципальных исполнительных органов или госбюджета. Заемщик по-прежнему будет жить в квартире, но уже как социальный съемщик. Он может прописать в ней родственников, но продать уже не имеет право.

Законопроект заставляет задуматься. Многое непонятно, в первую очередь, откуда на реализацию возьмутся средства? Пока за счет жестких ограничений в законе должников немного, а если их количество увеличится, откуда будут брать деньги на выкуп жилья? К слову, за несколько лет (с 2010 по 2012 годы) процент общей задолженности снизился до 1,41% (с 5,7%).

Выкупать же «проблемную недвижимость» у банков и продавать муниципалитетам предлагалось еще в 2009, но денег тогда на это не нашли. Гораздо выгоднее было бы заняться строительством жилья для очередников, потому что непонятно даже через какой орган будет производиться покупка государством. АИЖК и сегодня выкупает у банков закладные, но только соответствующие стандартам, и не во всех секторах.

И самое важное: если человек захочет приобрести роскошные апартаменты не по доходам, он сможет спокойно объявить дефолт, передать жилплощадь муниципалитету, но по-прежнему жить шикарно? Ведь он как социальный наниматель не будет нести никакой ответственности и даже платить за капитальный ремонт дома и прочее.

Необходимые меры

Специалисты уверены, что, прежде всего, следует организовать должную проверку платежеспособности заемщиков и только потом делать ипотеку «доступной». Ведь из-за привлекательных условий по кредитованию увеличивается спрос на недвижимость и как следствие повышается уровень цен на нее. Стоит позаботиться и о защите самого рынка недвижимого имущества от неплательщиков.

Статистика по ипотечному кредитованию

За 1-ый квартал 2013 года ЦБ России предоставило заемщикам на четверть больше денег, чем за этот же период 2012 года. При этом рост ипотеки сократился в 3 раза и даже в 4,6, если сравнивать с 2011 годом. На 12% возросло в первом квартале нынешнего года количество предоставляемых ипотечных кредитов, но в прошлом году рост составил почти 69%.

Стоит насторожиться

В целом задолженность по ипотечному кредиту за квартал увеличилась на 8% (41,9 млн) и превысила 2 трлн рублей. Доля просроченных кредитов за 3 месяца также стала больше, хоть и на 0,1%. Средневзвешенная ставка по кредиту, выдаваемому в рублях, равнялась 12,8%, по сравнению с декабрем 2012 года она возросла на 0,3%, а с ноябрем 2011 – на 1,5%.

Ожидания правительства не оправдались

В мае 2012 года президент Российской Федерации издал указ, согласно нему к 2018 году необходимо снизить показатель превышения среднего уровня %-ставки по ипотечному рублевому кредиту по отношению к индексу потребительских цен. Он должен составлять не больше 2,2 п.п. Но из-за 7% инфляции в марте, целевой показатель 2018 года находился на отметке 3,7 п.п. К 2018 году до 815 тысяч в год должно было увеличиться и количество выдаваемых кредитов. Однако за 2012-2013 выдали лишь 707 тысяч.

Замедление темпов выдачи ипотечных кредитов

Согласно статистике Агентства по ипотечному жилищному кредитованию в январе-марте 2013 года выдали около 142 400 кредитов с общей суммой 227 000 млн рублей, это в 1,12 раза больше уровня 1-ого квартала 2012 года (в 1,25 раза – в денежном). Проанализировав месячную динамику предоставления кредитов, можно сделать вывод, что темпы роста ипотечного рынка продолжают замедляться. Во многом этому способствует постепенное увеличение ставок выдачи по кредитам и соответствующее снижение потребительского спроса.

Попытка уменьшить проценты

В марте 2013 крупные банки (лидеры рынка) снизили ставки в целом и в отдельных сегментах (кредитах в валюте, по оформлению права собственности и прочее). Первым в начале марта снизил ставки по ипотеке на 1 п.п. Сбербанк.

Увеличение рисков

Финансисты и банкиры больше всего боятся идти на риск, а ведь именно это приходится делать, бездумно снижая ставки по ипотеке и требования к будущим заемщикам. По информации специалистов АИЖК, на 1 апреля нынешнего года доля просроченных платежей в общем объеме задолженности по ипотечным кредитам составила 2%. По рублевой задолженности – 1,4%, валютной – 11,78% (при объеме 14 млрд рублей, это, между прочим, 33,5% от общего объема просроченных выплат). Валютная же задолженность в ипотечном портфеле у банков только 5,7%.