Экономия ипотечника: где и на чем

Ипотечный кредит стал привычным продуктом на нашем рынке. Для многих это единственный способ приобрести жилье. Однако жить с постоянными выплатами по займу трудно, но можно попытаться себе помочь.

По данным компании «БЕСТ-Новострой» сегодня не менее 50 % сделок с новостройками в Московской области совершается с помощью ипотечного кредитования. Специалисты компании «НДВ-Недвижимость» сообщают, что в Московском регионе доля квартир, купленных с помощью ипотеки, в среднем находится на уровне 30-40 %, а по отдельным аккредитованным объектам доходит до 70-80 %. К ней прибегают и московские покупатели недвижимости бизнес-класса. Так, у компании «ГРАСС» таких столичных сделок 22 %. Ипотека активно развивается и на вторичном рынке. По данным компании «ИНКОМ-Недвижимость» объем таких сделок на этом рынке всего Московского региона составляет 30 % в зависимости от класса и ликвидности предложения. Кроме этого специалисты отмечают, что ипотечных покупателей становится больше. Так доля ипотечных сделок с квартирами компании «СУ-155» в 2012 году в Москве, Подмосковье и регионах составила 20 %, а за истекший период этого года – 26 %.

Итак, ипотека процветает, что нельзя сказать о самих заемщиках. Не так-то легко жить и выплачивать кредит за квартиру. Однако это бремя можно и облегчить. Специалисты рынка недвижимости дают некоторые советы, как ипотеку сделать более легкой.

Пересмотр условий страховки

Страховка обязательна при оформлении ипотечного кредита. Однако, специалисты компании «БЕСТ-Новострой» отмечают, что «видов страхования может быть несколько, и только один из них обязательный – страхование от рисков потери жизни и трудоспособности. Все остальные – дополнительные, однако их наличие способно снизить годовую процентную ставку по кредиту. Некоторые банки предлагают ипотечным заемщикам комплексное страхование, которое предполагается как более выгодное. В любом случае, страховка обойдется в сумму от 0,3 до 2,5 % от суммы кредита в год. Поскольку тело кредита каждый год уменьшается, будут сокращаться и страховые взносы заемщика». Но не все страховые программы необходимы заемщику изначально, а от некоторых можно отказаться со временем. Эксперты «БЕСТ-Новостроя» приводят в пример титульное страхование, которое не требуется покупателю новостройки. А покупатель «вторички» может отказаться от этой страховки через 3-4 года после оформления данной квартиры в собственность: если за истекшее время свои права на квартиру никто не заявил, то риск возникновения претензий сведен к минимуму. А это позволит покупателю однокомнатной квартиры в Подмосковье сэкономить в год не менее 15 000 рублей.

Мария Литинецкая, генеральный директор компании «Метриум Групп», также считает, что можно снизить расходы по страховке, поискав страховую компанию с более низким тарифом.

Повышение собственного статуса заемщика

Повышение статуса потребует переоформления ипотеки, поэтому сначала необходимо точно посчитать свою возможную прибыль. Для этого можно обратиться к банковским брокерам или в агентство, через которое вы покупали квартиру. Специалисты «БЕСТ-Новостроя» советуют также «попытаться предоставить дополнительные гарантии своей финансовой надежности, если таковые отсутствовали на момент оформления ипотеки. Например, вы предоставляли справку по форме банка и у вас не было поручителей по кредиту. Если спустя пару лет исправного погашения ипотеки у вас появилась возможность подтвердить доход справкой 2НДФЛ, а также привлечь одного или двух поручителей по кредиту, вы можете претендовать на более выгодные условия. Но сделать это можно лишь выбрав новую ипотечную программу. Если банк за это время снизил средние ставки по ипотеке и разработал новые интересные ипотечные продукты, то вы сможете взять кредит на более выгодных для себя условиях».

И не стоит думать, что на этом много не выиграешь. Допустим, вы покупали «однушку» за 4,2 млн. рублей, а в кредит брали 3, 36 млн., то снижение ставки всего лишь на 1,5 % сэкономит вам 50 000 рублей в год.

Изменение валюты кредита

Благоразумно брать кредит в той валюте, в которой вы получаете зарплату. И даже более низкий курс валютного займа по сравнению с рублевым не должен заставлять забыть, что курс валюты изменчив, что его рост автоматически приводит к увеличению долга. Поэтому, если вы соблазнились долларовой ставкой, а потом ощутили все «прелести» своего выбора, то кредит можно и рефинансировать на новых условиях, которые будут зависеть от вашего дохода и размера долга.

Мария Литенецкая советует рассматривать и «брать кредиты в валюте только на очень короткие сроки – до 5 лет, с таким расчетом, чтобы платеж не превышал 30 % от дохода и, в случае роста курса, был некий буфер. На более долгий срок прогнозировать курс валют очень сложно – всегда есть риск его изменения в невыгодную сторону».

Увеличение выплаты

Увеличить выплаты по долгу – верный способ сократить расходы по кредиту в будущем. Сегодня, как отмечают специалисты «БЕСТ-Новостроя», банки не взимают комиссий за полное и частичное досрочное погашение кредита, в том числе и ипотеки. «Поэтому, превышая свой ежемесячный платеж, можно существенно сэкономить на процентах, уменьшая размер долга. Однако, напоминают брокеры, для этого каждый досрочный платеж должен быть больше среднемесячного хотя бы на 30-50 %». Например, купив всю туже «однушку» за 4,2 млн. рублей в кредит под 12,7 % годовых на 15 лет, но, сократив срок выплат на 2,4 года, вы сэкономите на процентах 1,15 млн. рублей! Для этого в месяц надо платить не 54 200 рублей, а 70 000.

Мария Литенецкая согласна, что досрочное погашение существенно снижает остаток долга, однако считает, что «досрочные погашения каждый месяц небольшими суммами эффекта экономии не дают, а лишь добавляют лишние телодвижения по поездкам в банк и получению новых графиков платежей. Поэтому денежные средства для досрочного погашения стоит откладывать на отдельном счете и делать погашение, если сумма превышает 2-3 ежемесячных платежа».

Итак, у вас есть выбор, как облегчить себе бремя по ипотеке.

Источник: Собственник