Сколько мы переплачиваем за ипотеку?

Ипотека – кредитные деньги банка, за которые мы платим проценты. Только ли проценты платят ипотечники? И от чего зависят все переплаты?

Ни для кого не секрет, что долги надо возвращать, причем отдавать чаще всего приходится с процентами. Безусловно, переплата при ипотеке – вещь обычная. Однако надо не просто быть к ней готовым, но и знать, от чего она зависит, и как ее уменьшить. Специалисты «Метриум Групп» обращают внимание, что при оформлении любого кредита необходимо внимательно читать договор, а если есть вопросы, то сразу их задавать. Сейчас банки обязаны информировать клиентов о полной стоимости кредита в письменной форме с перечислением всех предполагаемых расходов при погашении кредита. В результате, клиенты стали получать уведомления о полной стоимости взятых потребительских кредитов и увидели, что при заявленной ставке в 15-20 % значения полной стоимости кредита могли доходить до 170 %. По ипотечным кредитам ситуация выглядела лучше, полная стоимость отличалась от значения ставки максимум на 1-5 %.

«Переплата по кредиту зависит от ставки и от срока кредита, - говорит Мария Литинецкая, генеральный директор компании «Метриум Групп». - Практически во всех банках она считается одинаково, сейчас редко где еще есть дифференцированный платеж. Безусловно, итоговые выплаты можно посчитать самостоятельно, однако для этого не достаточно сумму кредита умножить на ставку и на срок. Формула расчета все-таки сложнее, и для этого лучше воспользоваться кредитным калькулятором в Интернете». И даже тогда, как утверждают специалисты «Метриум Групп», расчет будет лишь примерным, он не будет совпадать с банковским с точностью до рубля, так как на суммы влияют дата выдачи кредита, даты погашения и списания процентов.

От чего же зависит переплата? Во-первых, от ставки: чем выше ставка, тем выше все платежи. Во-вторых, от срока кредита. Давайте посмотрим на размер переплаты при одних и тех же условиях, но на разные сроки: сумма кредита – 2 000 000 рублей, ставка – 12%, калькулятор - с сайта АИЖК.

Из рассчетов видно, что самые большие переплаты возникают, если брать ипотеку на 15 лет и больше. При этом срок ежемесячных платежей не значительно-то и меньше. Именно поэтому большинство клиентов стараются брать ипотеку до 15 лет. Однако это не всегда возможно, так как на этот срок не у каждого хватит подтвержденного дохода. А по требованию банков ежемесячный платеж по ипотеке должен составлять не более 50 % от дохода. Однако, даже оформив ипотеку на более длительный срок, у вас всегда есть возможность гасить ее досрочно. Внося периодически большие суммы, чем требуется, вы быстрее уменьшаете остаток по кредиту. А ведь проценты начисляются именно на остаток, поэтому и общая сумма процентов, которые в итоге заплатит клиент, тоже будет существенно меньше, чем по графику платежей.

Однако, оформляя ипотеку, стоит помнить и о других расходах. Андрей Владыкин, руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость», обращает внимание на необходимость страховки. Она оформляется в любом случае: и если вы покупаете новостройку, и если вы покупаете на вторичном рынке. В первом случае надо страховать жизнь и здоровье заемщика, а во втором страхуют и приобретаемый объект, и право собственности (титул). Стоит страховка в среднем 0,9-1,3 % от суммы кредита, но при этом заемщик защищен от всех рисков. Безусловно, можно найти кредит и без страховки, но тогда, скорее всего, будет выше ставка. Константин Щибецкий, директор ипотечного отделения ГК «МИЦ», отмечает, что страховку оплачивают ежегодно. «Однако на этих выплатах можно сэкономить, если каждый год сравнивать актуальную стоимость страховки у разных компаний и выбирать из них наиболее привлекательную. Кроме того, с каждым годом стоимость кредита снижается, соответственно снижается и стоимость страховки. Заемщик, у которого на протяжении нескольких лет ни разу не наступало страхового случая, может просить скидку у страховой компании». А Ирина Доброхотова, председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой», советует смотреть на стоимость страховки: «Если страховка составляет свыше 3-3,5 % от стоимости приобретенного жилья в год, то это верный признак того, что банк часть комиссии, скорее всего, забирает себе.

Кроме этого, Андрей Владыкин напоминает о других дополнительных расходах. Если вы покупаете «вторичку» в кредит, то в банк обязательно потребуется предоставить оценочный альбом. Его стоимость в оценочных компаниях составляет 3000-5000 рублей за стандартную квартиру в Москве. Также дополнительные деньги потребуются при взаиморасчетах: плата за банковский перевод составляет 300-2000 рублей, а аренда депозитной ячейки, в случае необходимости, обойдется в 3000 рублей в месяц.

Именно эти расходы надо учитывать при покупке квартиры в кредит. Если же вы хотите найти самые лучшие условия кредитования, то лучше обратиться к ипотечному брокеру. Однако здесь вы будете выбирать квартиру исходя от банковской ипотечной программы, а не от самого объекта. Однако опытный специалист всегда может помочь найти самый выгодный кредит на интересующую вас квартиру.

Источник: Собственник