Подходящая ипотека. Определяемся с выбором

На сегодняшний день банки предлагают множество ипотечных программ, разобраться в которых обычному человеку не так-то просто. Как же не запутаться в этом ассортименте?

Правильный выбор ипотеки – шаг необходимый, так как кроме самого долга вам придется долгие годы платить и проценты по нему. Основная характеристика, на которую обращают внимание потенциальные заемщики при выборе ипотечной программы, – это процентные ставки по кредиту. Большинство клиентов считает, что чем ниже процентная ставка, тем выгодней программа, однако процент по кредиту далеко не единственная составляющая взноса. Помимо этого, ипотечные платежи включают затраты на страхование, а также на оценку квартиры, если приобретается жилье на вторичном рынке. Именно поэтому важно учитывать все параметры программы и соотносить их с собственными финансовыми возможностями.

Трезво посмотрите на себя

Ипотека – это долгосрочный кредит, причем очень долгий, поэтому необходимо правильно оценить свои возможности. Изначально необходимо установить сумму первоначального взноса относительно общей стоимости покупаемого жилья. Если у вас хватает денег лишь на 10% от общей стоимости, то очень многие банки сразу вам откажут. По их требованиям ваш первоначальный взнос должен составлять от 15 до 30 %.

Но бывают акции с очень выгодными процентами по ипотеке, однако воспользоваться ими могут лишь те, кто первоначально оплачивает 50% всей стоимости. Безусловно, можно взять потребительский кредит, чтобы оплатить не 10%, а больше, но при этом стоит помнить, что в будущем вам потребуется обеспечивать два кредита, а для этого ваш доход должен быть достаточно высоким.

В практике также встречаются ипотечные программы без первоначального взноса, но процентные ставки по ним на 2-3% выше, чем в стандартных предложениях.
Важно помнить, что в некоторых банках существуют льготные программы для молодых семей. «Молодой семьей» считается семья, в которой хотя бы один из супругов моложе 35 лет, либо неполная семья, где есть родитель до 35 лет и ребенок. Для таких заемщиков в рамках стандартных программ снижается размер первоначального взноса. Помимо этого, ряд банков допускают использование материнского капитала в качестве первоначального взноса.

Определитесь с формой платежей

Существует два варианта погашения кредита: аннуитетные платежи или дифференцированные. Аннуитетные платежи – это равные по сумме выплаты, которые в первой половине срока обслуживания кредита включают преимущественно проценты, а также часть основного долга. При этом виде платежей достаточно большая итоговая сумма процентов, так как вначале сам долг практически не погашается. Однако размер выплат не изменяется весь срок кредитования и они относительно невелики, а это удобно тем, у кого фиксированный доход и не ожидается его повышение.
Дифференцированные платежи отличаются тем, что сам долг погашается равномерно в течение всего срока, а проценты по кредиту исчисляются в зависимости от суммы оставшегося долга. Такие выплаты уменьшаются по мере уменьшения общей суммы долга, но первый год здесь очень «дорогой». Эта форма подходит тем, у кого есть дополнительный доход.

Рассчитайте кредит в нескольких банках

Это позволит понять условия тех или иных ипотечных программ: и процентную ставку, и сумму ежемесячных платежей, и дополнительные расходы. После сравнения, надо выбрать самые привлекательные и подавать документы сразу в несколько банков, так как не везде будет получено одобрение.
В первую очередь, при выборе ипотечной программы, рассмотрите свой зарплатный банк. Именно такие клиенты могут рассчитывать на дополнительные льготы и привилегии. Например, на снижение кредитной ставки, принятие решения в течение часа, оформление кредита при наличии одного паспорта. Платежи по кредиту привязаны к зарплатной карте, а такое автоматическое списание избавляет от головной боли. Вам не придется задумываться о своевременности внесения платежей и возможных просрочках.

Правильно выберите валюту

Кредит можно брать не только в рублях, но и в валюте. Обычно в валютных займах меньше ставка, но не все там так радужно и безобидно. Специалисты советуют брать кредит только в валюте своего основного зароботка: в последние годы основная часть россиян получает зарплату в рублях, а значит, именно рублевая ипотека поможет приобрести жилье. Современный «гибкий» курс валюты спрогнозировать практически не удается. С экономическими процессами валютные «горки» зачастую не связаны. На стоимость рубля и валюты оказывает влияние политические и некоторые неочевидные факторы. Период стабилизации сменяется девальвацией, и никто не исключает резкого возврата на исходные ценовые позиции. В таких условиях с рублевыми кредитами можно хотя бы попытаться спрогнозировать свои личные расходы и риски.

Это основные советы тем, кто намерен в ближайшее время взять ипотеку. Воспользуйтесь ими и найдите самый оптимальный для себя вариант кредитования. Ведь всегда лучше жить в своей квартире, чем иметь пачку денежных знаков неопределенной ценности…