Новые правила кредитования. Справедливой процентной ставке – зеленый свет!

Меньше месяца осталось до вступления в силу Федерального Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Еще в конце прошлого года он был одобрен Госдумой, Советом Федераций и Президентом и начнет действовать с 1 июля 2014 г.

Одним из крупнейших сегментов кредитования является, как известно, ипотека, цель которой – улучшение жилищных условий семей и отдельных граждан. При этом связанные с недвижимостью проблемы нередко решаются и за счет других видов кредитов, например, потребительских. С их помощью многие ремонтируют свое жилье, покупают дачи и земельные участки, проводят альтернативные сделки по обмену квартиры меньшей площади на большую.

Какой кредит более выгоден заемщику – ипотечный или потребительский? Постараемся разобраться в этом вопросе.

Ипотечный и потребительский кредит: в чем разница?

На первый взгляд разница между ипотекой и потребкредитованием состоит лишь в наличии залога недвижимости. Что же получается? Оформление займа без залога банки считают повышенным риском, который компенсируют повышенной процентной ставкой. Таким образом, если процент по ипотеке находится в пределах 12-13% годовых, то потребительский кредит обходится заемщику, в среднем, в 19-21% в год.

То же касается и сроков: потребительский кредит можно взять не более чем на 5-7 лет, а ипотечный – на 30-40 и даже 50 лет. Согласитесь, что при таком большом сроке ежемесячные платежи банку не будут разорительными для заемщика. Кстати, сумма потребительского кредита, как правило, ограничена и не может превышать 1,5-3 млн. руб. Согласно банковской статистике, средний срок для потребительских кредитов составляет 3-5 лет, для ипотечных – 15-20 лет.

Среди заемщиков бытует мнение, что получить ипотеку можно лишь после тщательной проверки платежеспособности и оценки залога, а потребительские кредиты доступны чуть ли не всем желающим. Это не совсем так, поскольку банки даже потребительские займы выдают лишь по итогам проверки кредитной истории. Их не стоит путать с «кредитами за 5 минут», рекламируемыми микрофинансовыми организациями, где проценты просто «зашкаливают». Вместо обычных 19-21% в год – 10-15% в месяц.

Давайте сравним ипотечный и потребительский кредит на конкретном примере. Допустим, заемщик планирует купить квартиру стоимостью 2 млн. руб., из которых 1 млн. руб. у него имеется, и на такую же сумму ему нужен кредит. Представим себе, что ему доступны оба займа – и ипотечный, и потребительский – на срок 10 лет.
Ипотека обойдется ему в 12% годовых, при этом ежемесячный платеж составит 15 тыс. руб. Общая сумма, уплаченная банку, будет равна 1,72 млн. руб., а сумма переплаты – 720 тыс. руб. Не стоит сбрасывать со счетов и дополнительные расходы на оплату страховки, услуг оценщика и нотариуса – еще приблизительно 80 тыс. руб.
Потребительский займ будет стоить 18% в год, ежемесячные платежи составят 18 тыс. руб. Сумма переплаты банку – 1, 15 млн. руб.

Как видим, даже с учетом дополнительных расходов заемщику выгоднее приобрести жилье в ипотеку. На сайтах банков, кредитных брокеров и риэлтерских агентств почти всегда имеется ипотечный калькулятор, с помощью которого можно подсчитать свои будущие расходы.

О пользе потребительского кредита

И, тем не менее, существуют ситуации, при которых имеет смысл взять именно потребительский кредит. Например, когда до крупной покупки не хватает маленькой суммы. Оформить его намного легче, чем ипотеку; не нужно проводить оценку залога, страховать его, оформлять закладную.

Если речь идет о сумме в 500-700 тыс. руб., связываться с ипотекой нет необходимости. Вернуть долг банку можно менее чем за год. Тем, кто одалживает у банка деньги для приобретения жилья в новостройке, это выгодно. Оплата всей суммы и сразу позволяет получить у застройщика скидку.

Принципиальные изменения в условиях кредитования

Цель нового закона о потребительском кредитовании – баланс материальных интересов банков-кредиторов и заемщиков. Отныне банки будут ответственны за раскрытие полной информации о нюансах кредита, процентной ставке, комиссиях, штрафных санкциях – причем, все это должно быть сделано еще на этапе оформления займа. Также, закон ограничивает кредиторов в выборе условий кредитования.

Теперь заемщик, получая на руки договор, увидит полную стоимость кредита в рамочке в правом верхнем углу первой страницы договора. При этом площадь рамочки не может быть менее 5% площади листа. Условия договора прописываются в виде таблицы, тоже на первой странице договора. Мелкий шрифт и расплывчатые, допускающие двойное толкование формулировки исключаются.

Полная стоимость кредита не может превышать среднерыночную более чем на треть. Несмотря на то, что Центробанком пока еще не разработана методика вычисления полной стоимости по различным видам займов, новые правила положительно отразятся на рынке, и предложения под 60-80% годовых исчезнут.

Еще несколько важных изменений, установленных новым законом:

Отменяется комиссия за рассмотрение заявки.
Банкам вменяется в обязанность публиковать на своих официальных сайтах 100% информации об условиях кредитов.

Предусмотрена возможность досрочного погашения кредитов заемщиками, без начисления штрафных санкций. Этот вопрос поднимался и ранее (см. Письмо ЦБ №146), однако теперь такая возможность четко прописана в законе.

За заемщиком законодательно закреплено право отказаться от кредита в течение 14 дней после получения и вернуть кредитору сумму займа с процентами за период использования.
Ограничивается размер штрафных санкций (неустойки), начисляемой на просроченную задолженность – не более 0,1% в день или 20% годовых.

Также, новый закон четко регламентирует допустимые меры воздействия на заемщиков, допустивших просрочку выплат. Коллекторы и сотрудники служб безопасности банков отныне будут лишены права связываться с заемщиками в неурочное время, выходные дни и т.д.

Возможные последствия изменений в законодательстве

По мнению экспертов, рынок потребительского кредитования станет более цивилизованным, с него уйдут грабительские предложения займов под 80% годовых. Тем не менее, не исключено, что судебных процессов станет еще больше, особенно, в первый год после вступления в силу закона – пока заемщики и сами банки не привыкнут действовать в новых условиях. Также, стоит ожидать разного рода дополнений и поправок к Федеральному Закону №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Стоит учитывать, что едва ли не половина граждан страны получают зарплату в конвертах и не могут предъявить банкам достаточный уровень официального дохода. Похоже, для них банковские займы станут еще недоступнее. Законодательное ограничение ставки по кредитам заставит банки переориентироваться на заемщиков с высокими доходами. Это позволит им снизить свои риски и уменьшить долю безнадежных кредитов в портфеле.

Источник: Портал недвижимости Казани Reportal.Ru