Государство меняет ипотеку

В госпрограмму субсидирования ипотечных ставок, которая, по мнению большинства банкиров, спасла ипотеку и заодно рынок жилищного строительства от полного краха, внесен ряд важных изменений.

При этом, как стало известно, некоторые банки не намерены принимать заявки на ипотеку с господдержкой после 31 декабря 2015 года.
Постановление правительства № 1276 от 27 ноября было опубликовано на сайте Кабмина 3 декабря. Оно предусматривает сразу несколько важных изменений в госпрограмме поддержки ипотеки. Одно из них касается процентной ставки по кредиту. Теперь процентная ставка по кредитному договору может фиксироваться как на весь срок действия займа (такая система применялась и раньше. – Прим. ред.), так и «на различные периоды действия займа в пределах 12% годовых».

Другое изменение касается выплаты субсидий банкам – партнерам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Дело в том, что банки, согласно требованиям программы, обязаны делать заявки на сумму не менее 300 млн рублей в месяц. Средние по размеру и небольшие банки, которые не отвечают данным требованиям, участвуют в программе через АИЖК. Агентство собирает пул кредитов с нескольких банков и подает общую заявку в Минфин на получение субсидий. До нынешнего постановления правительства АИЖК могло подать заявку получения только после рефинансирования закладных. Сейчас АИЖК сможет подавать заявки на получение субсидий банками непосредственно с момента выдачи ими кредитов.

Также продлевается срок выкупа агентством закладных у партнеров с 1 марта до 1 мая 2016 года. Как пояснили в АИЖК, новая редакция правил ставит в равные условия организации, осуществляющие продажу закладных в агентство по отношению к банкам, которые участвуют в программе субсидирования напрямую. Так, организации, поставляющие закладные в АИЖК, имеют право выдавать кредиты до 1 марта 2016 года. Однако фактически, с учетом сроков, необходимых для оформления закладных и их поставки в агентство, большая часть выданных в 2016 году кредитов не могла быть рефинансирована в АИЖК для получения субсидий. Постановление правительства меняет эту ситуацию.

Еще один важный момент: теперь разрешено использовать в качестве первоначального взноса или его части средства, полученные из федерального бюджета, бюджетов субъектов Федерации, местных бюджетов либо организаций – работодателей заемщиков.

«Принятые решения позволят поддержать реализацию программы субсидирования и будут стимулировать кредитование строительства жилья экономического класса», – подчеркнули в Министерстве строительства и жилищно-коммунального хозяйства РФ.

По данным ведомства, на 1 ноября 2015 года в рамках программы 37 банков получили средства на возмещение недополученных доходов по выданным ипотечным кредитам на сумму 554,3 млн рублей. По данным Минфина, по государственной субсидии за март – октябрь 2015 года выдано 148 657 ипотечных кредитов на сумму 264,5 млрд рублей. Это 28,2% от общего количества выданных с начала года кредитов и 30,3% от их объема, напоминают в банке «ДельтаКредит».

Срок действия программы заканчивается 1 марта 2016 года. Впрочем, банки, похоже, к окончанию срока действия программы начали готовиться заранее и самостоятельно прорабатывают схему работы по госипотеке. Так, ряд крупных игроков решили принимать заявки на ипотеку с господдержкой только до 31 декабря 2015 года.

В ВТБ 24 Банки.ру сообщили, что срок подачи заявки по программе истекает 31 декабря 2015 года. «Ограничение необходимо, чтобы заемщики успели получить кредит до истечения действия срока программы, установленного государством, ведь необходимо еще оформить сделку и ее зарегистрировать», – пояснили в банке.

«Параметрами продукта «Ипотека с господдержкой» Банка Москвы предусмотрено, что срок действия этой программы, предполагающей предоставление кредитов в рамках господдержки, истекает 31 декабря 2015 года», – рассказали в пресс-службе Банка Москвы.

Как сообщил руководитель блока «Розничный бизнес» Промсвязьбанка Леонид Качалов, кредитная организация будет принимать заявки по госпрограмме до февраля 2016 года включительно, при обязательном условии выдачи кредита до 29 февраля 2016 года включительно. «Для этих целей мы будем активно использовать в расчетах с застройщиками такой удобный формат, как аккредитив. Он позволяет прямо в день подписания кредитного договора по госпрограмме предоставить кредит клиенту с последующим зачислением средств в аккредитив, тем самым гарантировав застройщику стопроцентную оплату договора приобретения недвижимости», – пояснил Качалов, добавив, что аккредитив в рамках ипотечной сделки для клиентов бесплатен.

В Сбербанке, Московском Кредитном Банке (МКБ) сообщили, что, поскольку программа действует до 1 марта 2016 года, до этого срока и должен быть подписан кредитный договор. В Райффайзенбанке и Росэнергобанке заявили, что не собираются ограничивать срок для подачи заявки на ипотечный кредит с господдержкой.

«Необходимо учитывать, что на сроки приема заявок могут повлиять некоторые региональные особенности, в частности сроки регистрации в регистрационных палатах. Это значит, что время на процесс от приема заявки до выдачи кредита увеличивается, а сроки приема заявок ограничиваются», – поясняет директор департамента развития бизнеса Московского региона Связь-Банка Марина Царегородцева. Сам Связь-Банк продолжает прием заявок по программе.

Другие участники рынка полагают, что изменение госпрограммы по субсидированию ипотечных ставок еще не финальное и программа будет продлена после 1 марта 2016 года. «Мы рассчитываем на продление программы господдержки до 1 мая 2016 года, поэтому останавливать прием заявок не собираемся», – заявила вице-президент, начальник управления развития залоговых продуктов банка «ХМБ Открытие» Анна Юдина.

С ней соглашается и директор департамента продаж подразделений сети Абсолют Банка Иван Любименко: «Ключевым моментом является востребованность программы государственной поддержки и со стороны заемщиков, и со стороны застройщиков. Несомненно, это социально значимый проект, который затрагивает интересы и населения, и нескольких отраслей. Поэтому участники ипотечного рынка надеются на продолжение программы в том или ином виде и после 1 мая 2016 года».

Масштаб программы впечатляет. ВТБ 24 выдал за 11 месяцев 2015 года ипотечных кредитов на сумму 165,1 млрд рублей, или 88 тыс. кредитов. По состоянию на 30 ноября 2015 года в рамках программы банк одобрил более 72,7 тыс. кредитов на общую сумму 135,6 млрд рублей. «По итогам девяти месяцев 2015 года объем выдачи ипотечных кредитов в стране сократился лишь на 38% относительно аналогичного периода 2014 года, хотя в начале 2015 года большинство экспертов прогнозировали не менее чем четырехкратное снижение выдачи ипотечных кредитов и фактически полную остановку рынка в сегменте кредитования новостроек. Доля кредитов, выданных в рамках программы субсидирования за период ее реализации, достигла 40% от общего объема ипотечной выдачи, что и обеспечило необходимую поддержку сектору жилищного строительства», – комментируют в ВТБ 24.

Объем выдач льготной ипотеки в Абсолют Банке составил 5,7 млрд рублей. Выдачи ипотеки в «ХМБ Открытии» с января по конец ноября 2015 года составили 7,5 млрд, из них по программе господдержки банк предоставил кредиты на сумму 3,9 млрд рублей. Райффайзенбанк выдал ипотеки на сумму 3,8 млрд рублей, из них кредитов с господдержкой – на 1,1 млрд рублей. «ДельтаКредит» с начала года предоставил 28,8 млрд рублей ипотечных кредитов (из них в рамках госпрограммы более 5,3 млрд рублей), Газпромбанк – 19,4 млрд рублей (по программе – 4,7 млрд рублей), Связь-Банк – 8,2 млрд рублей (по программе – 6,8 млрд рублей).

Несмотря на относительно высокий объем выдач, рыночный уровень ипотечных ставок по базовым программам еще не приблизился к значениям начала 2014 года, отмечает заместитель начальника департамента розничных продуктов и процессов Газпромбанка Юлия Елсукова. Однако с начала текущего года наблюдается их планомерное снижение вслед за ключевой ставкой.

Она предполагает, что если программа не будет продлена, то дальнейшая корректировка ценовой политики ипотеки будет зависеть от взаимодействия банков и застройщиков. «Прежде всего, это существующая практика предложения банками скидок на ипотеку для объектов, строящихся за счет их кредитных средств. Еще одно перспективное направление – субсидирование застройщиками части процентной ставки по кредиту в рамках специальных акций совместно с банком-партнером», – комментирует Елсукова.

«В текущих экономических условиях заменить госпрограмму может только иной механизм получение банками дешевого фондирования от ЦБ или продления действия госпрограммы до конца 2016 года. Можно предположить, что в противном случае средняя ставка по кредитованию новостройки будет выше 13%, и это может стать причиной снижения продаж на первичном рынке», – считает Леонид Качалов из Промсвязьбанка.

Директор департамента по работе с застройщиками «ДельтаКредита» Олег Комлик убежден, что разговоры о замене госпрограммы субсидирования ипотеки после 1 марта преждевременны. Однако банк советует клиентам, планирующим покупку квартиры на первичном рынке с помощью ипотечного кредита, на всякий случай успеть подать заявку до конца января следующего года.