Ипотека: как получить льготный процент?

В отличие от стран Европы и США, где кредитная ставка по ипотеке составляет 3-4 %, отечественному заемщику приходится мечтать хотя бы о 6 или 8 % ставке. По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), на сегодняшний день средняя ставка по ипотечному кредиту составляет 12,1 %, единственное, что можно сделать в подобной ситуации – найти возможности взять ипотеку под более низкий процент

Государственная помощь

Перед тем как начать оформлять ипотеку непосредственно в банке стоит трезво оценить свои желания и сопоставить их с возможностями:
- качество приобретаемого жилья
- количество средств на первоначальный взнос
- возможность привлечения созаемщиков
- возможность получения помощи от государства

В последнем вопросе опираемся на совет начальника управления по работе с сегментом розницы “Абсолют Банка” Антона Павлова - «Если потенциальный заемщик входит в категорию граждан, на которых рассчитаны федеральные или региональные программы, связанные с жильем, то в первую очередь необходимо подать заявку на участие в них. В зависимости от программы государство либо дает субсидию, либо уменьшает процентную ставку по кредиту». В список получателей преференций, по словам руководителя департамента ипотеки компании “Домус финанс” Сабины Хамитовой, входят:
- военнослужащие, уволенные в запас или находящиеся в отставке;
- жертвы чернобыльской аварии и приравненных к ней событий;
- работники спасательных служб;
- сотрудники налоговой полиции;
- сотрудники МВД;
- молодые или многодетные семьи;
- молодые учителя и ученые.

Субсидии, представляемые этой категории заемщиков, могут быть направлены на:
- первоначальный ипотечный взнос;
- погашение ранее оформленного жилищного кредита.

Подпрограмма “Обеспечение жильем молодых семей” федеральной целевой программы “Жилище”, рассчитанной на 2011-2015 годы, предназначенная для субсидирования молодых семей (молодой семья считается, когда хотя бы одному супругу не исполнилось 35 лет), обеспечивает покрытие до 35 % все стоимости приобретаемого жилья. Условием получения подобной субсидии является официальное признание нуждающимся в улучшении жилищных условий. Исключением стали семьи, где появился второй ребенок. Положенный в этом случае материнский капитал, можно потратить на оформление ипотеки или погашение ранее взятого жилищного кредита.

Многие банки специализируются на оформлении ипотеки в счет материнского капитала, создавая программы, как, к примеру, продукт “Материнский капитал” – программа созданная АИЖК. Комментирует исполнительный директор АИЖК по инновациям Марина Малайчик: «По этой программе заемщик может получить кредит, имея на руках всего 10% собственных средств, а остальную часть первоначального взноса может покрыть маткапитал. Таким образом, появляется возможность увеличить размер кредита и приобрести более комфортную квартиру. При этом допускается участие 4 созаемщиков, а ставка на 0,25 процентного пункта ниже, чем по стандартному продукту».

В рамках АИЖК реализуются и другие ипотечные программы, рассчитанные на предоставление льготных условий для предоставления ипотечного кредиты. «Был разработан новый ипотечный продукт «Молодые ученые», по которому ипотека выдается по ставке 10-10,5% в рублях и предоставляется специальный график погашения. А если молодой ученый признан нуждающимся в улучшении жилищных условий, имеет стаж работы в качестве научного работника не менее 5 лет и по возрасту не старше 35 лет (или 40 лет для докторов наук), то он при кредитовании может использовать причитающуюся ему субсидию, которая в зависимости от региона составляет в среднем от 1,5 до 3 млн руб.» - по словам исполнительного директора АИЖК.

Аналогичные программы в рамках АИЖК существуют для учителей, имеющих право на субсидию и оформивших заявку. В этом случае процентная ставка ипотечного кредита достигает 8,5 % годовых и составляет до 20 % от общей суммы.

Для военнослужащих, принимающих участие в накопительно-ипотечной системе АИЖК, программа “Военная ипотека” предлагает процентную ставку в диапазоне от 9,75 до 11,25%.

Подобная программа разработана и банком ВТБ24. “Ипотека для военных” предлагает процентную ставку от 8,7 %.

Для жителей Москвы работает продукт банка “Московское ипотечное агентство” “Социальная ипотека”, где процентная ставка начинается от 9,5 %

Для тех, кто не входит в круг льготных ипотечных заемщиков, государство оказывает поддержку через банки АИЖК, Сбербанк и ВТБ24. В этом случае ограничена сумма кредита, и рынок жилья – покупка квартир ограничивается новостройками. По словам вице-президента, начальника управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ департамента ипотечного кредитования ВТБ24 Георгия Тер-Аристокесьянца, ставка кредитования не зависит от размера первоначального взноса и от срока кредитования и всегда остается минимальной.

ВТБ24 предлагает ставку 11 % годовых, Сбербанк – от 9,5%, АИЖК – от 7,9% в рамках реализации продуктов “Новостройка” и “Малоэтажное жилье”.

Преимущества коммерческой ипотеки в том, что, в отличие от государственных программ, заем оформляется без излишних проволочек и дает более обширные возможности по порядку погашения долга и выбору объекта недвижимости, при этом, по словам заместителя председателя правления “Нордеа Банка” Андрея Мальцева, возможно оформление кредита под весьма привлекательные проценты.

Льготные предложения банков

Один из распространенных способов снижения ипотечной ставки – обращение в банки, где есть возможность воспользоваться привилегированным положением постоянного клиента. Заместитель начальника управления розничных продуктов “Росбанка” Ольга Докучаева комментирует порядок предоставления подобного рода привилегий - «На дополнительное снижение ставки могут рассчитывать зарплатные клиенты банка, сотрудники корпоративных клиентов и служащие тех компаний, которые банк оценивает как финансово-устойчивые». В категорию привилегированных заемщиков можно отнести постоянных вкладчиков, частных предпринимателей, имеющих расчетный счет в конкретном банке. Клиенты и организации участвующие в зарплатных проектах имеют приоритетное право льготного ипотечного кредитования также в ВТБ24, Сбербанке, СМП Банке, Райффайзенбанке, Абсолют Банке и других. Начальник управления розничного кредитования Промсвязьбанка Сергей Ситин комментирует услугу своего банка для постоянных клиентов - «В Промсвязьбанке вкладчикам, клиентам, получающим заработную плату на карту нашего банка, а также сотрудникам корпоративных клиентов предоставляется скидка в размере 0,5% к базовой процентной ставке». Подобный дисконт действует для заемщиков Сбербанка из категории привилегированных, в некоторых банках скидка достигает 1 %.

Райффайзенбанк предлагает специальные ставки держателям пакетов услуг «Золотой» и «Премиальный». «Нордеа Банк» понижает ставку кредитования участникам программы лояльности “Домашний банк” - «Всем клиентам в рамках этой программы присваиваются статусы – сначала «Бронзовый», а по мере пользования услугами банка - «Серебряный» и «Золотой». Категория повышается до «Серебряной», когда минимальная общая сумма в его кредитах и вкладах составляет 200 тыс. руб. и участник программы пользуется двумя услугами «Нордеа Банка». Это могут быть и депозиты, и кредиты, и дистанционное банковское обслуживание, и банковские карты, и накопительные программы страхования жизни, и др. «Золотой» клиент должен использовать четыре или более услуги банка, а общая сумма его кредитов и накоплений должна составлять не менее 1 миллиона рублей. При этом суммируются услуги, которыми пользуются отдельные члены семьи клиента. Со статусом, естественно, растут и преференции, но даже на «Бронзовом» уровне можно получить скидку по ипотечной ставке порядка 0,2 процентного пункта» - поясняет заместитель председателя правления “Нордеа Банка” Андрей Мльцев.

Протекция солидного агентства недвижимости с хорошей репутацией – еще один из способов снижения процентной ставки по ипотеке. Риелторские компании, являющиеся партнерами банка можно найти на сайтах банков. В случае обращения в банк через агентство, скидка может составлять до 1 % в ВТБ24, 0,5 % в Промсвязьбанке.

Претендентам на льготный заем стоит помнить, что удачному заключению сделки способствует хорошая кредитная история. Сейчас в разработке АИЖК находится проект по созданию централизованной базы данных кредитных историй, целесообразность и необходимость которой комментирует Андрей Языков - генеральный директор ОАО «СК АИЖК»: «Пока доступ к базам данных в Бюро кредитных историй недешев, и андеррайтинг доступен только для крупных банков. Мы же хотим создать стабильные, публичные сервисы, которые будут постоянно обновляться и станут доступными для всех банков. Внедрение этой и других инноваций может снизить процентную ставку абсолютно по всем кредитам на 0,4%»

На данный момент подобными скидками могут пользоваться только постоянные заемщики конкретного банка. Промсвязьбанк предоставляет своим зарекомендовавшим себя клиентам 0,5 % скидку. Таким образом, заемщик может сформировать кредитную историю, приобретя в кредит вещь и добросовестно расплатившись за нее, и потом уже обратиться в этот банк за ипотечным кредитом.

Эмма Пономарева, заместитель директора департамента розничных операций Инвестторгбанка открывает новые возможности ипотечного кредитования, разработанные самими банками, но аналогичные государственным программам: «Также ряд банков предлагает скидки клиентам, входящим в определенные социальные группы, например, ученым, учителям, военнослужащим, молодым семьям и т.п.». «Например, в Сбербанке работает программа «Молодая семья», она позволяет снизить минимальный первоначальный взнос с 15% до 10% от стоимости жилья и увеличить количество созаемщиков до 6, то есть взять большую сумму кредита и при этом получить скидку к процентной ставке в размере 0,5 процентного пункта», - информирует директор управления розничного кредитования Сбербанка России Наталья Алымова.

В банке “Западный” предусмотрена возможность преференции для молодых семей, ожидающих ребенка, поэтому при выборе банка кредитования стоит изучить подобного рода предложения.

Кроме того, советует Георгий Тер-Аристокесянц (ВТБ24), необходимо следить за акциями, проводимыми банками, которых особенно много под Новый год. Подобные акции действуют и в обычные дни, об одной из которых сообщает Наталья Алымова (Сбербанк России): «Например, в Сбербанке при покупке строящегося жилья действует акция «Ключевое предложение». В рамках этой программы любой заемщик может получить жилищный кредит с первоначальным взносом 20% от стоимости жилья на срок до 30 лет по ставке 11% годовых в рублях. А для участия в этой акции необходимо лишь подать документы на кредит до 31 декабря 2012 г.»,

“Абсолют банк” открывает акцию по снижению процента кредитования, о которой подробнее Антон Павлов: «В нашем банке специальная акция действует до 12.12.12. По этой программе клиентам предоставляется возможность оформить ипотеку для приобретения квартиры на вторичном рынке с единой ставкой 12,5%, не зависящей от срока кредита и размера первоначального взноса”. Там же ипотечные кредиты сопровождаются дополнительной опцией “Абсолютная ставка”, по которой ипотечный процент снижается до 0,5 процентного пункта.

Подводя итоги

Высокие ставки по ипотечным кредитам возможно снизить при выполнении ряда условий. Оптимальный вариант снижения ставок – участие в государственных программах, если к этому есть показания – здесь кредитный процент может быть меньше 10 %. Но и воспользовавшись услугами банков, специальными предложениями и акциями, можно значительно снизить ставки по ипотеке.