Все, что вы хотели знать об ипотеке, но боялись спросить

Наших сограждан, намеревающихся взять ипотечный кредит, интересует множество связанных с этим вопросов, причем далеко не на все из них можно найти четкий и вразумительный ответ в договорах, которые любезно предоставляют своим потенциальным клиентам банки. К тому же, как известно, реальная жизнь зачастую вносит существенные коррективы в то, что написано на бумаге, и поэтому во многих случаях приходится обращаться за разъяснениями к специалистам.

Как применяются налоговые вычеты в долях?

Как известно, чаще всего квартиры с использованием ипотечных кредитов приобретают семьи, и они являются совместной собственностью мужа и жены. Порой случается так, что один из супругов уже пользовался налоговым вычетом, и поэтому возникает вполне закономерный вопрос: сможет ли свое право на него реализовать другой член семьи? Ответ на него эксперты дают положительный, поскольку, согласно действующим ныне нормам Налогового кодекса, льгота по налоговому вычету является строго индивидуальной, хотя и предоставляется каждому гражданину только один раз в жизни. То, что один супруг уже ею воспользовался, нисколько не влияет на право сделать то же самое супругу другому. К тому же, необходимо учитывать и то обстоятельство, что, согласно вступившим с 1 января 2014 года изменениям в Налоговое законодательство, эта льгота может быть использована в полном объеме: дело в том, что ее неизрасходованный остаток допускается получать при приобретении других объектов недвижимости. Есть в этом вопросе еще один интересный и немаловажный нюанс. Дело в том, что в договоре купли продажи недвижимости супруги могут по своему собственному усмотрению распределить доли в ней, и именно в такой же пропорции будет распределяться и имущественный налоговый вычет, что позволяет супругам произвести его «тюнинг» по отношению к тому или иному объекту. Правда, при этом следует учесть и то обстоятельство, что в случае развода их доли в собственности будут распределяться точно так же.

Ипотека и кредитная история

Далеко не все наши соотечественники, которые собираются воспользоваться ипотекой, имеют хорошую кредитную историю. Причины этого могут быть различны, однако такое положение дел многие считают серьезным препятствием для того, чтобы воспользоваться этим способом решения пресловутого жилищного вопроса. В принципе, так оно и есть, особенно тогда, когда вопрос о предоставлении ипотеки рассматривается банком, в котором внедрена автоматизированная система рассмотрения заявок. Правда, соискатель кредита может, конечно, попросить об индивидуальном, «ручном» рассмотрении своей заявки, однако, конечно же, никакой гарантии, что это принесет положительные плоды, нет. Не очень весело с получением ипотечных кредитов обычно обстоят дела и в тех случаях, когда их пытаются брать семьи, в которых испорченную кредитную историю имеет один из членов: в большинстве случаев, как показывает практика, банки отказывают. Впрочем, многие эксперты отмечают, что шансы получить ипотечные займы все же есть и у тех наших сограждан, кредитные истории которых отнюдь не блещут. Многие банки сейчас учитывают те обстоятельства, при которых произошли нарушения кредитной дисциплины, а также степень таковых. Кроме того, плохая кредитная история вполне может стать одной из причин ухудшения условий, на которых будет оформлена ипотека: к примеру, банк может потребовать предоставление дополнительного залога или поручительства, что, в свою очередь, грозит превратиться в неразрешимую проблему. Кстати говоря, некоторые семейные пары, не мудрствуя лукаво и зная о такого рода «подводных камнях», просто разводятся (формально, конечно же) пытаясь избежать проблем при получении ипотеки. Однако это грозит не только тем, что с юридической точки зрения в будущем на долю в жилье при разводе не сможет претендовать тот супруг, который оказался в свое время «не у дел», но и тем, что уже на стадии получения ипотечного кредита без его доли может не хватить (с точки зрения банка) денег на его обслуживание.

Кое-что о «зарплатных» пластиковых карточках и их пользе для ипотечного кредитования

Многие из тех наших соотечественников, которые активно изучают вопрос об ипотечном кредитовании, замечают, что некоторые российские банки предоставляют более приемлемые условия тем, кто имеет их так называемые «зарплатные» банковские карточки. Обычно скидки по процентам у них составляют около 0,5% годовых, причем это отнюдь не единственное преимущество: дело в том, что многие банки-эмитенты не требуют предоставления такого документа, как справка о доходах по форме 2-НДФЛ. Причина тому чрезвычайно проста: поскольку заработная плата начисляется непосредственно на карточку, то банк ее отлично «видит». К сожалению, те россияне, которые желают взять в банках «льготную» ипотеку, став их «зарплатными клиентами», далеко не всегда могут это сделать, поскольку решение о том, через какое именно кредитное учреждение выплачивать жалование — это прерогатива руководства фирмы. При этом если просто открыть карточку в банке и попросить бухгалтерию и руководство предприятия перечислять на нее заработную плату, то «зарплатным» клиентом стать, увы, не получится. Дело в том, что в таких случаях компании-работодатели обычно держат свои счета в других кредитных учреждениях, и поэтому банк, выдающий ипотечный кредит, не может судить об их надежности.

Некоторые другие «ипотечные» проблемы

Одной из них является необходимость ежегодного подтверждения доходов соответствующими справками, причем она прописывается в подавляющем большинстве ипотечных договоров. Иногда бывает так, что предоставление такого документа оказывается для заемщика со временем большой проблемой, причем о том, что она возникнет, известно практически с самого начала. На самом деле, страшиться этого не стоит: если кредитор в оговоренные сроки и в полном объеме вносит предусмотренные договором платежи, ему ничего не грозит, поскольку банк совсем не заинтересован в том, чтобы «прессовать» такого заемщика.

Источник: Портал недвижимости Казани