Как использовать материнский капитал на приобретение жилья?

На сегодняшний день наиболее актуальным вопросом для молодоженов является покупка собственного жилья при помощи маткапитала, что является возможным даже при отсутствии собственных денежных средств.



Материнским капиталом, сокращенно МСК, можно воспользоваться для приобретения жилплощади на рынке вторичной недвижимости или в новом доме. Также можно использовать МСК для досрочного погашения кредитных обязательств или как первый взнос за ипотечное жилье.

Что такое материнский капитал?

Прежде всего, необходимо напомнить, что МСК – финансовая поддержка государством семей, в которых за период 2007-2018 гг. появился второй ребенок (родился свой или официально усыновлен). При этом если на второго ребенка не было оформлено право на получение МСК, родители имеют возможность получить маткапитал при появлении на свет или официальном усыновлении следующего ребенка. Маткапитал родители по закону могут потратить на определенные государством цели, одной из которых является улучшение жилищных условий.

Действие данной программы первоначально было рассчитано на период с 2007 по 2016 гг. Но, правительством было принято решение продолжить данную программу до 31.12.2018 г. (Закон об изменениях в программе предоставления МСК №433/Ф3 от 30.12.15). При этом сумма материнского капитала не подлежит индексации в 2017 году, соответственно также составляет 453 тыс. руб.

Более подробно узнать о действующей программе «Материнский капитал» есть возможность на официальном сайте Пенсионного фонда РФ.

Стандартная схема приобретения жилплощади по ипотеке с применением материнского капитала выглядит следующим образом:

Для того чтобы получить право применения МСК, нужно первоначально оформить ипотеку. После этого собирается стандартный пакет документов, которые направляются в Пенсионный фонд РФ. Далее нужно ожидать, когда денежные средства будут перечислены в банк. Согласно действующему законодательству РФ данный процесс не должен превышать 60 дней, но, как правило, пенсионный фонд справляется быстрее. После перечисления средств банк списывает полученную денежную сумму в счет досрочного погашения части ипотечного кредита. В результате может быть уменьшен период кредитования для клиента или уменьшена сумма обязательных ежемесячных выплат. Клиенту представляется подкоректированный график выплаты заемных средств на весь период кредитования. Это позволяет значительно уменьшить финансовую нагрузку.

Можно использовать МСК для приобретения жилплощади на стадии котлована?

Использовать МСК для приобретения жилплощади возможно на всех этапах строительства нового дома, в т.ч. на этапе обустройства котлована под новостройку. Главное требование – строительный объект должен быть аккредитован банком. Также нужно учитывать, что оценка объектов разными банками осуществляется по разным параметрам. К примеру, некоторые банковские структуры могут аккредитовать новый дом на стадии обустройства котлована, прочие только после возведения второго этажа новостройки.

Но ипотечная программа параллельно с использованием МСК доступна даже для не аккредитованных новостроек. При этом главное условие – реализации строительного проекта должна осуществляться согласно ФЗ-214. Но, по сути, кредитование с применением МСК не зависит от самого объекта, и на каком этапе строительства он находится – все будет зависеть от политики выбранного банка.

Любой банк принимает денежные средства МСК для частичного погашения заемных средств, взятых под ипотеку. Но, в случае применения МСК для оплаты первого взноса, существуют некоторые нюансы.

Можно ли объединять льготную ипотеку с МСК?

При оформлении кредита под ипотеку возможно использование МСК:

1) На досрочное погашение части кредитных обязательств;
2) На внесение первого взноса.

Важно при этом понимать, в случае использования МСК для оплаты первого взноса, ставка по ипотечному кредиту будет выше, так как отсутствует возможность оформления ипотеки с минимальной ставкой благодаря господдержке. В случае оформления кредита, внесения первоначального взноса собственными средствами, затем досрочного погашения части долга за счет маткапитала, возможно получение господдержки и оформление ипотеки со сниженной ставкой по кредиту (от 10,9%). Но, при использовании МСК для первого взноса возможно получение большей сумму (она увеличивается на размер маткапитала). Здесь предусмотрены стандартные условия предоставления заемных средств со ставкой от 12,5%, отсутствует возможность получения ипотечного кредита с господдержкой.

Отсутствие первоначального взноса, большие процентные ставки. Гасим кредит при помощи МСК

Сегодня есть банки, которые предоставляют возможность кредитования без внесения первоначального взноса. В данной ситуации МСК в полном объеме можно направлять на выплату займа. При этом главное не забывать, что процентные ставки по кредиту, обязательные ежемесячные платежи в случае кредитования без первоначального взноса выше. Минимальные процентные ставки по кредиту возможны только при условии внесении большой суммы первоначального взноса.

МСК застройщику на счет приходят примерно через два месяца, в результате он приравнивает эти средства к рассрочке. И поэтому клиент не имеет возможности воспользоваться скидками, предоставляемыми при внесении за жилье сразу полной его стоимости.

Маткапитал для обеспечения первичного взноса можно использовать в Сбербанке, Связьбанке, Абсолютбанке, прочих банках.

В результате, учитывая МСК, банки могут либо повышать размер заемных средств на сумму маткапитала (например, можно выбрать большую жилплощадь), либо засчитать некоторый период кредитования, как досрочно погашенный или принять материнский капитал как первый взнос (платеж).

Наиболее актуален для молодоженов последний вариант, когда можно за счет маткапитала сделать первоначальный взнос, по возможности без использования собственных средств. Эксперты говорят, что такие случаи на практике возможны, если МСК будет достаточно, чтобы обеспечить установленную банком сумму первоначального взноса, которая может варьироваться в пределах 10-20% стоимости жилой площади.

Если же суммы МСК недостаточно, чтобы полностью обеспечить первоначальный взнос, тогда, конечно же, придется добавлять собственные денежные средства или же воспользоваться предложениями с меньшей суммой первоначального взноса (процентная ставка по кредиту будет больше).

К примеру, при покупке квартиры стоимостью 2 млн. 200 т. р. по ипотеке с первоначальным взносом 20% в виде МСК в размере 453 т. р. будет вполне достаточно. Но, довольно часто банки выставляют обязательное условие внесения собственных денег в районе 5-10% цены жилплощади. Это гарантия платежеспособности клиента перед банком.

Банковскими структурами тщательно анализируется семейный, социальный статус клиента, конечно же, во внимание берется сертификат на маткапитал, но не во всех случаях он способен повлиять на размер заемных средств. Банки также досконально изучают общий доход семьи, стаж работы супругов, какой период они находились на одной работе и прочие условия.

Итого

На сегодняшний день МСК (материнский капитал) – значительное подспорье для молодых семей в плане улучшения собственных жилищных условий. Основное преимущество заключаются в то, что при оформлении ипотечного кредита МСК можно использовать для оплаты первоначального взноса с незначительными вложениями собственных средств, вообще без них. Застройщики также достаточно лояльны. Они предоставляют кредитные программы для приобретения жилплощади в новостройках, при этом на различных стадиях строительства объекта.

Источник: Портал недвижимости Reportal.ru