Взять ипотеку и не потерять жилье

Оформляя кредит, вы должны четко представлять, что решаетесь на очень серьезный шаг↑

Во-первых, в течение многих лет вам придется изымать из семейного бюджета достаточно большие деньги, погашая кредит и выплачивая по нему проценты. Во-вторых, если вы перестанете это делать, то в лучшем случае заплатите банку штрафные проценты, а в худшем - у вас отберут жилье.

Один из самых распространенных читательских вопросов по ипотеке: "Какой процент по этому кредиту можно считать оптимальным?". Увы, точную цифру здесь назвать трудно. Объясню, почему. До начала ипотечного кризиса в США некоторые наши банки давали кредиты на покупку жилья под 10-11 процентов. И это считалось хорошей ставкой. Американский кризис привел к тому, что банки всего мира стали испытывать дефицит ликвидности (средств для обеспечения своей деятельности). А где дефицит - там "рост цен". Так что заемные деньги на межбанковском рынке подорожали. А раз банки вынуждены брать их под больший процент, то, естественно, и ссужать будут "по новой цене". Эксперты предполагают, что в России ставки по ипотечным кредитам поднимутся примерно на 1,5-2 процента.

Но тут надо пояснить, что существуют два вида процента. Первый - фиксированный, который устанавливается на весь период действия договора с банком по ипотечному кредитованию. И второй - по плавающей ставке. В этом случае она к чему-то привязывается. Ориентиром может быть ставка рефинансирования Банка России или индекс инфляции (плюс-минус еще какой-то процент). Все это должно быть указано в договоре. И в зависимости от того, как меняется "базовая" ставка на рынке, точно также будет меняться и ваша ставка по ипотечному кредиту.

Какую ставку - фиксированную или плавающую - выбрать? Здесь тоже однозначного ответа нет. Допустим, вы договорились с банком о фиксированной ставке в 10 процентов годовых. Но может случится и так, что Центробанк совместно с минфином все-таки поборют инфляцию, и она начнет снижаться. Кстати, такой ориентир заложен в долгосрочном прогнозе социально-экономического развития страны. Что это означает? Ставки по кредитам в стране начнут снижаться, например, до 5-6 процентов, а вы по-прежнему будете выплачивать 10 процентов годовых. Получается, вам выгоднее было брать кредит не по фиксированной, а по плавающей ставке. Но может быть и другая ситуация. Сейчас инфляция раскручивается. Процентные ставки пошли вверх. И вам выгодно иметь как раз фиксированную ставку, потому что ваш процент оказывается ниже того, который сформировал рынок.

По сути это игра: угадал - не угадал. Ипотечный кредит долгий, его берут, как минимум, на 10 лет. И очень сложно точно определить, что будет дальше с процентными ставками. Можно выиграть, как беря ипотеку по фиксированной ставке, так и по плавающей. Точно так же можно и проиграть. Здесь риск выбора вы полностью берете на себя. Как и риск потерять свою платежеспособность.

Кстати↑

Если человек, взявший ипотечный кредит, ушел в мир иной, то, как правило, когда за него некому платить, залог переходит банку. Если есть наследники, готовые гасить кредит, то они могут переоформить договор и пользоваться квартирой, которая была оформлена в залог.

"Один знающий человек посоветовал мне, - пишет Александр Петров из Подмосковья, - не спешить сейчас с ипотекой. Пусть этот рынок встанет на ноги, тогда она окажется много дешевле. Насколько разумный такой совет?"

Совет, может, и разумный, но здесь надо учитывать несколько моментов. Как поведет себя инфляция (от этого зависит размер процентной ставки по ипотеке). И что будет с ценами на жилье (от этого зависит, какую сумму вам придется занимать у банка). Если бы вы взяли ипотеку, например, 5 лет назад, когда этот рынок был совсем молодой, то стоимость квадратного метра в Подмосковье колебалась в пределах 1,5 тысячи долларов. А сейчас - за 3 тысячи зашкаливает. У вас есть уверенность, что жилье будет дешеветь? Тогда ждите. Так же и с процентными ставками. Они, конечно, могут за 5-10 лет снизиться, но могут и подняться.

Страховка на метры↑

Обязательное условие при оформлении ипотеки - страхование квартиры. Без этого банк с вами и разговаривать не будет. Скорее всего, придется также застраховать и вашу жизнь.

Банки, как правило, предлагают конкретную страховую компанию. Вы, конечно, можете отказаться, объяснив тем, что есть страховщик и подешевле. Но тогда вам могут отказать в кредите. Банк всегда старается обезопасить себя от возможных рисков. И предпочитает работать с теми страховыми компаниями, которым доверяет. Ваше право - обратиться в другой банк.

Как и в том случае, если с вас требуют первоначальный взнос. Но учтите, чем он выше, тем меньше ставка по кредиту. Здесь в каждом конкретном случае надо считать.

Но, допустим, денег у вас нет. А банк требует первоначальный взнос. Бывают случаи, когда люди берут для этого потребительский кредит. Это, на наш взгляд, крайний случай, когда другого варианта просто нет. Ведь у вас появилось сразу два кредита, причем по потребительскому ставки, как правило, намного выше, чем по ипотечному. Вы попадаете в двойную кабалу. И лучше все-таки искать банк, где нет первоначального взноса.